ABF & CAPITAL BANKING SOLUTION DIGITALISATION DES CREDITS : LE NOUVEAU DEFI DE L'EXPERIENCE CLIENT

et une évolution réglementaire relativement conséquente dans différentes régions du monde est à l'instar de cette vertical le métier le crédit et également un impact et je veux dire par la transformation digitale qui caractérise nos sociétés alors parmi les différents axes de réflexion qu'on peut soulever sur l'impact de la transformation digitale dans l'univers des crédits on peut citer notamment l'entrée en relation il va évoluer dans le contact de la digitalisation de la relation entre la banque et son client les process sécuritaire qui est également peuvent-être nourrit de sa transformation digitale d'autant plus avec l'avènement de technologie émergent du type intelligence artificielle va encore bloque chaîne qui peut venir doper la sécurité des infrastructures et des back-office bancaire et enfin la gestion des back-office est également un élément central à mon sens à évoquer lorsqu'on analyse l'évolution du crédit dans le contexte de la transformation numérique donc à cette occasion il sera à mon sens intéressant d'échanger avec nos experts sur différentes questions qui sont notamment liés aux attentes des clients sinon en matière d'évolution du crédit dans un contexte purement numérique les potentialités offertes par les nouvelles technologies et notamment celle que j'ai précédemment cité à savoir l'intelligence artificielle ou encore la bloque chaîne et également ne l'oublions pas un regard un petit peu prospectif sur les prochaines tendance à venir et bien évidemment les obstacles les différentes difficultés qu'il faudra contourner pour aboutir à une évolution fluide et sécurisé vers une nouvelle façon de gérer le crédit dans un contexte un petit peu plus digital alors parmi les différents speaker nous avons le plaisir d'être accompagné de d'éminents professionnel représentant différents pays africains donc honneur aux dames je vais commencer par Madame NBA Street View qui est directrice adjointe de holding au Sénégal bonjour et bienvenue madame Bonjour à tous merci pour cette pensée [Musique] monsieur Cyril François oui qui est of the capital banking solutions des qui est basée au Liban bonjour et bienvenue monsieur merci beaucoup Andrea bonjour à tout le monde [Musique] merci Monsieur Jean châtelain est consultant bancaire et qui est basé en France bonjour et bienvenue monsieur alors faudra activer votre micro s'il vous plaît pour qu'on vous entende alors voilà ça devrait aller mieux merci de cette invitation et je pense qu'on va avoir des débats relativement riches à tout à l'heure merci Monsieur Youssouf la banque qui est basé en Côte d'Ivoire Bonjour Monsieur de revenu Bonjour Madame merci beaucoup pour l'invitation et puis à tout à l'heure merci Monsieur Franck Xavier N'Guessan directeur transformation et digitalisation de grille du groupe basé en Côte d'Ivoire bonjour et bienvenue monsieur au plaisir d'échanger et enfin Monsieur Ngoh Arsène remplace madame Eliane y a c'est qui a malheureusement eu un imprévu ce matin et donc monsieur Arsène est directeur du crédit au sein de la Banque de l'Habitat est passé en Côte d'Ivoire bonjour et bienvenue monsieur bonjour à tous merci pour l'invitation très bien alors avant de démarrer le débat quelques recommandations pour la bonne organisation de ce webinar donc vous avez à votre disposition sur l'interface Zuma 2 outils donc l'outil conversion qui vous permet de chat et pendant tout le déroulé du débat et Luigi question-réponse qui vous permet de poser vos questions à l'attention des différents stickers donc ce que je vous propose c'est d'utiliser ses outils pendant le débat qui va suivre et nous consacrerons une demi-heure à la fin des échanges pour poser vos différentes questions et interagir avec les différents stickers donc je vous propose démarrer tout de suite le débat avec une première question à vocation d'état des lieux pour planter un petit peu le décor et voir où on en est aujourd'hui dans le domaine du crédit en Afrique et ensuite pouvoir adresser les différents axes de transformation de cette verticale pour les prochaines années première question que j'aimerais poser à Monsieur Arsène donc est l'état des lieux dressez-vous aujourd'hui dans le domaine du crédit en Afrique et surtout quels sont les principaux axes de développement que vous identifier au niveau de ce secteur d'activité alors il faudra activer votre micro s'il vous plaît monsieur allô oui c'est bon vous m'entendez oui très bien d'accord donc déjà merci pour l'invitation merci pour la question c'est qu'on peut dire antenne de crédit aujourd'hui principalement on a une forte demande est faite par si je peux dit le secteur des petites et moyennes entreprises aujourd'hui qu'ils font des demandes qui sont de plus en plus importante avec aussi au niveau durite et on a une demande c'est plus fort au niveau de la de la clientèle des particuliers qui sollicite la banque pour crédit à la consommation encore d'Exeter immobilier très bien merci alors justement par rapport à cet état des lieux le point sur lequel on peut légitimement s'interroger c'est finalement les différents levier technologique sur lesquels peuvent s'appuyer les entités financières pour inscrire en face gestion du crédit dans une logique un petit peu plus numérique et sur ce point j'aimerais interrogé monsieur Cyril France ah oui quels sont d'après vous les principaux levier technologique caractérisant actuellement le secteur du crédit et comment est-ce que vous y travailler au sein de votre entité merci Andrea donc tout d'abord il serait vraiment nécessaire de commencer par mettre en évidence les changements majeurs niveau du secteur du crédit en acier dans les clients dans nos jours la et surtout après la pandémie du 19 et s'attendre à une expérience dans 3 de crédit qui est vraiment différente des méthodes classiques du passé donc ça sera une expérience expérience simple rapide et beaucoup plus beaucoup plus adaptée et personnalisée et qui va au-delà d'un simple apport d'un dossier de crédit qui est très important maintenant c'est comment l'engagement entre la banque et son client est en train de se faire il est très très important que nous que ça soit en tente de logiciel bancaire ou bien que ça soit en tant que le banquier de stimuler c'est un gage Man avec mes clients plus que la vente des produits une vraie valeur sur une base de projection vers le Futur pour les principaux levier technologique de crédit en Afrique c'est vraiment ça digitalisation et en fait il y a 2 côtés de la digitalisation que ça soit du côté du bien des clientes là-bas et que ça ou bien que ça soit du côté de la banque donc je vais commencer par le côté client de la banque il cherche la rapidité cherche la simplicité de l'importance de pouvoir lui offrir la possibilité et des des des des informations sur mon dossier de crédit en temps réel même partie des 6 ans de produits et de technologie avancée comme par exemple l'intelligence artificielle par exemple avec des moteur puissant de prise de décision dans ma liste des bonnets financière d'analyse des données démographiques du client dans la liste de une façon vraiment automatisé donc tu comptes vraiment cette expérience tu vas me donner la possibilité de pouvoir demander n'importe quel type de crédit à n'importe quel moment à partir de son téléphone mobile par exemple avoir une obligation de se rendre à la banque en ligne avec une synchronisation entre les différents départements et entre les différentes plateformes que ça soit des plateformes internes et externes ce qu'ils veulent leur permettre vraiment d'éliminer leur travail manuel tout ce qu'il y a travail manuel qui a travaillé sur papier ainsi que la réduction de leur peau opérationnel mets de la opérationnel et en leur donnant une vraie capabilité de pouvoir vraiment automatiser le processus de crédit et accélérer leur transformation digitale donc nous on part de logiciel bancaire nous avons une obligation un engagement envers les banques envers les clients là-bas toujours devant au niveau de marché des crédits est toujours en mesure de bien comprendre les besoins et d'offrir Aubel les meilleures solutions innovantes et pour que celle-ci 800 kg de plus en plus avec nos clients alors je reviens juste sur deux termes que vous avez cité monsieur France ah oui et qui sont très intéressant c'est le principe de l'engagement et les interactions entre différents services de l'entreprise est-ce que vous estimez que les technologies émergente comme celle que vous avez été ou encore la peine vont jouer à terme un rôle déterminant dans ses pensées les relations en fait que ce soit un terme d'engagement avec le client final ou encore dans une vie un peu plus intra-entreprise comment vous voyez les choses sur toi l'intelligence artificielle parce que ça va permettre de vraiment pour voir mieux analyser les comportements du client pour voir bien qu'on mettre le client donc ça va aller au-delà de vraiment dans service bancaire bien d'une expérience bancaire ça va ça va ça va ça va permettre une sorte en sorte d'engagement émotionnel avec engagement au niveau des comportements du client est vraiment savoir ce qu'il veut à quoi et sa tante et pouvoir lui offrir un service ou bien des types de crédit il est vraiment adapté personnalisée selon une très bien merci beaucoup donc on a vu que finalement c'est digitalisation des crédits elle est déjà relativement engagés au sein de l'écosystème bancaire africain avec bien évidemment des pistes d'amélioration que vous avez quitté et surtout l'impact de la cause I 19 qui jouent également un rôle dans finalement la la maturité des différents états sur cette approche digitale des différents pendant du secteur financier j'aimerais également sur ce point interrogé monsieur châtelain sur la question éthique des éventuelles frein ou un obstacle que vous identifier aujourd'hui dans la digitalisation des crédits en Afrique et quel accompagnement vous proposez sur ce sujet pour justement contourner ces difficultés et aller un petit peu plus loin dans ce domaine de questions les les freins alors c'est frein il peut venir deux trois acteurs des pouvoirs publics et des autorités de contrôler parce que d'abord il est nécessaire d'avoir un maillage suffisant de relais de fibres exetera pour que le client puisse se connecter à défaut ensuite il faut également une identification des agents qui soit suffisamment fiable savoir à qui on s'adresse niveau de l'état civil de l'enregistrement des sociétés il faut une existence de fichier d'incident centralisation des risques également et normalisation des documents financiers des entreprises en je pense que c'est c'est le cas en Afrique donc les outils existe déjà des freins qui sont qui sont enlevées et qui permettre de développer cette digitalisation alors ça peut venir également des emprunteurs eux-mêmes l'un soit par difficultés à utiliser ses ses nouveaux outils par manque d'habitude par crainte que sage également un autre phénomène c'est le fidélisation banquier traditionnelle on oublie souvent mais la relation personnelle est importante on connaît le chargé de clientèle on sait comment il va réagir et donc il y a une certaine comment dire certaines habitudes qui se créer équipe est en train à l'ai déjà dit lisation alors en ce qui concerne la banque il y a plusieurs personnes qui sont responsables dans laquelle de clients devient roi avant le client se présenter le banquier comme juge de paix lui donner le crédit ou pas et là on inverse les rôles le client est roi il consulte la banque si la banque lui plaît pas il va voir un autre établissement c'est un changement complet un autre frappe dans les couilles main et financier qui sont générés par le virage du du numérique on peut quand même que l'Afrique en ce qui concerne les paiements est très rapidement passer au paiement dématérialisé en ce temps toutes les étapes intermédiaires très lourde et je suis persuadé que il en sera de même pour les prêts il se trompe certainement et après on arrivera assez rapidement à la digitalisation c'était la première partie de la question ensuite quel accompagnement prends pas j'ai bien d'abord il faut une volonté politique au niveau de la direction ensuite devra cartographier les prés de façon à pouvoir donner une décision quasi immédiate avec la digitalisation il n'y a pas de place à l'improvisation et la pièce dois déjà être écrit et les rôles distribuer à chaque acteur d'abord il faut savoir quel type de prêt on propose prêt immobilier à la consommation de se taire à quel type de bénéficier des particuliers association entreprise ensuite quelles sont les caractéristiques du bénéficiaire on voit des grandes entreprises des petites des PME quel est le patrimoine des des particuliers qu'on peut accepter quel secteur d'activité si on est trop dans l'agricole et ben il faut peut-être aller dans le commerce où où l'industrie donc il y a des portefeuilles de clientèle la phase de risques à constituer les conditions les garanties associer alors tous ces éléments mon devoir est de combiner dans un arbre de décision va être paramétrer dans un workflow de façon à ce que lorsque le client se connecte il sache exactement il est d'abord une réponse d'acceptation de recevabilité et puis ensuite un chemin très précis sur les différents étapes avec un retour évidemment dans le meilleur des l'aime et donc c'est un travail préparatoire à faire on décrète pas une digitalisation on s'y prépare et ça prend du temps très bien merci beaucoup pour cet éclairage Monsieur châtelain donc je reviens sur différents éléments très pertinent donc la culture du changement et puis pour justement facilité cette évolution suite est sécurisé vers une musique un peu plus digital du crédit la logique également de renforcement de la concurrence et l'évolution du rôle du consommateur qui a dû de se fait plus de pouvoir contexte 100 % numérique et puis la nécessité d'évoluer vers une approche plus fine du crédit avec pourquoi pas une musique de personnalisation de sur mesure en fonction des différentes typologies de clientèle j'aimerais maintenant interrogé monsieur c'est par rapport à à tous ces sujets est-ce que vous partagez cette lecture de la situation et quelles sont les solutions que vous préconisez pour accélérer la digitalisation du crédit en africain merci beaucoup effectivement je partage alors en ce qui nous concerne la position où nous sommes par rapport au fait que nous sommes sur le direct avec le client les besoins de la pollution de l'environnement il y a beaucoup de processus qui sont qui sont manuel donc c'est faire un saut 38 balles dans un plan aussi bien la partie avec le client final que la partie c'est tout ce que moi j'appelle la cuisine schéma directeur informatique dans le 2e c'est la question de la sécurité de façon générale parce que parce que [Musique] je voudrais les en plus simple par exemple dispositif de technologie alors vous aurez beau digitaliser si vous n'êtes pas un système internet vous permet de pouvoir supporter tout cela que ça devient de plus en plus difficile parce que justement 2de d'accélérer le processus de réalisation de façon très bien merci beaucoup pour cet éclairage monsieur vous avez parlé de différence des éléments qui vont constituer une bonne transition vers la question suivante donc comme on a pas mal parlé de l'état des lieux de la situation du crédit en Afrique je vous propose de passer à la deuxième partie du débat qu' il y a vocation échanger sur le sujet un petit peu plus contextuelle et sur ce point j'aimerais démarrer avec le sujet de la réglementation donc qui a été cité par Monsieur Fadiga et j'aimerais interrogé sur ce point monsieur N'Guessan afin d'avoir ton analyse sur justement le rôle de la réglementation dans cette évolution digital du crédit dans quelle mesure est-ce que la réglementation que constitue un frein où a contrario un accélérateur dans ce domaine et quel est votre lecture de la situation à date pour la question j'espère que tu vas bien tu veux plutôt dire le mets réglementation parce que je [Musique] pense que [Musique] je veux dire d'une meilleure Kalisa Sion sur une meilleure intelligence financière et et je crois pas me tromper il y a il y a peu de temps sur le travail avec le film organiser [Musique] pendant que nous faisons 2 par 3 donc voilà comment comment ne pas apparaître favorable [Musique] [Musique] [Musique] tu vois où ça fait qu'aujourd'hui pour des questions de validation des coups du Cloud ok donc c'est c'est quoi c'est un centre hébergement mutualisé ok et et l'information localiser [Musique] [Musique] très bien merci Monsieur N'Guessan alors vous avez parlé de la problématique de la protection des données et effectivement un sujet majeur j'aimerais qu'on aborde aussi ensemble le sujet de la lutte contre le blanchiment qui a dit ouais tu m'en prends du terrorisme en fait par exemple au niveau européen s'il y a eu une nouvelle législation 6e directive récemment et c'est vrai qu'on est vraiment dans une logique de au numérique en fait depuis la 5e directive qui avait adressé spécifiquement par exemple le sujet d'écriture dans quelle mesure justement cette législation impact la transformation numérique du crédit en Afrique comment est-ce que se joue les actions entre le renforcement de la dégustation à ml et les travaux sur la transformation numérique de crédit pour [Musique] aujourd'hui [Musique] c'est bon il va falloir que je t'ai juste demandé étant comment avoir un fichier de données un fichier des informations d'identification qui soit ok je sais très bien merci beaucoup monsieur Aigner temps alors du coup on va aborder maintenant tu jettes vous avez évoqué donc il présente un certain intérêt à savoir le rôle des acteurs connexes par exemple et elle court dans ces travaux sur la transformation numérique du crédit et j'aimerais avoir interrogé madame and dye quel rôle joue des acteurs selon vous dans la transformation digitale du crédit et comment je peux vous interagit avec eux dans le cadre de l'entité que vous représentez re-bonjour à tous donc merci Andrea par rapport en face à cette question en fait c'est qui gravite autour du processus crédit en général il faut s'oublier en fait que c'est vraiment tout à l'heure je pense le rôle prépondérant de régulateur qui doit donner un bus également la partie relative à tout ce qui est vision politique global comme ça je reviens pas dessus mais non j'aimerais bien en fait faire un petit stock donc sur le rôle des crédits un bureau est-ce que le rôle de bureau est vraiment et puis tout le processus aujourd'hui plus l'information du produit par le bureau va être exact va être accessible et va être on va dire exhaustive plus en fait on aura une chance de réel de succès dans le dans le processus de réalisation du crédit maintenant pour vraiment parler et les banques alors que de mon point de vue il y a rien de tel ça il faut synergie entre les concurrents de pénétration tout à l'heure de mes copains les listes de rappeler au niveau de la population est beaucoup plus importante que la que le taux de bancarisation mais on a un compte il faut qu'on apprenne en fait donc comment travailler avec eux et dans l'application pratique aujourd'hui dans ce qu'on fait aujourd'hui à la BEAC quelque chose en fait qui nous intéresse et une piste pour la veste sur laquelle on travaille sérieusement donc il y a le groupe il y a également fait le volet dans cette dans cette formation donc parce que en fait aussi ils ont des institutions bancaires nous n'avons pas forcément ils ont définition en vraiment cette capacité à nous permettre de nous exonéré de la pression des évolutions prendre beaucoup de temps et pour être vraiment dans le détail je suis vraiment trois étapes du processus sur la différence aujourd'hui on peut imaginer en fait avec imaginer surtout qui permettrait de la consommation déclencher automatiquement en fait je voulais vous en fait un crédit pour faire cette consommation en arrivant avec des processus qui peuvent [Musique] émulation aussi maintenant au niveau de la décision de crédit là pour le coup il y a deux choses comment est-ce que on arrive à pouvoir un profil et le client de sorte à ce que la décision savoir quelle essence le risque de dire de défaut sur ce qu'il y en a mais de façon en annonce au monde en micro il faut pas que ça puisse être en fait une étude de dossier classé et donc là également automatiser ce point-là par rapport avec des mécanismes de ceux qui sont super puissant que les pauvres mettre en place mettre en place et qui pense venir aussi renforcer cette cette piste de digitalisation en prenant en compte non seulement système ou non mais on n'a pas de lecture et qui peuvent être comportemental qui peuvent tenir à d'autres aspects de la personne mais il faut vraiment automatisé à ce que le client puisse se fait sa demande de crédit le vendredi avoir son argent le vendredi soir après les heures d'ouverture de la banque par exemple il faut qu'on arrive vers cela dans des films également je vais jouer dans des mécanismes à à gérer du tu as dit de façon au vraiment à Agnès et le back-office de la demande de crédit de façon vraiment assez fluide sur le déblocage de crédit à imaginer qui permettrait en fait sur le compte de mes pas la partie remboursement j'en parle pas est-ce qu'on peut imaginer également tout à l'heure et il est vraiment et je pense que des solutions qui permet de façon rapide effectif de pouvoir prendre le train de de la transformation de la transformation digitale du crédit qui est une zone où il faudra absolument y aller c'est pas une question de si c'est vraiment absolument y aller parce que c'est là en fait c'est le futur voilà merci pour pour cet éclairage Madame alors on notera donc c'est logique de co-innovation que vous avez très bien décrit et en plus dans le détail donc merci beaucoup. Pour cette cette analyse et puis également le fait que les danseurs entre guillemets traditionnel en tout à gagner finalement bénéficier de de l'agilité caractérise le secteur de la belle perspective à venir en matière de collaboration entre ces deux typologie d'acteurs j'aimerais qu'on parle maintenant du rôle du consommateur final et justement la l'analyse que vous pouvez en faire justement aller avec cette cette évolution du crédit et sur ce point j'aimerais interrogé monsieur Arsène d'après vous comment évolue les attentes des consommateurs africain en matière de crédit et comment est-ce que vous les accompagner au sein de votre entité sur cette évolution numérique et surtout en prenant en considération une déclaration éristique de la fracture et du secteur africain en matière de financer la financière et que vous pourriez nous en toucher quelques mots s'il vous plaît alors est-ce que Monsieur Arsène alors par contre oui oui oui vous m'entendez aujourd'hui il faut dire que au niveau de l'environnement reste quand même très concurrentiel on a aussi le maximum de clients donc juste eat aujourd'hui la réalisation de à à nous en tant que tu y es de pouvoir offrir une meilleure qualité à nos clients qui aujourd'hui souhaite avoir 10 ans passés une demande de crédit souhaite avoir un retour une réponse rapide souhaite comme aller à le dire Madame de de la BOA aussi obtenir des blocages assez vite donc aujourd'hui pour nous voici encore tout l'intérêt pour nous de pouvoir développer en fait des technologies à la foire de pouvoir réponds de façon satisfaisante aux besoins de nos clients et aussi derrière de nous permettent aussi de pouvoir maîtriser parce que derrière aussi avec tu sais qui a déjà pas lisation ça doit nous permettre aussi derrière donc on attend que banque de disposer d'une d'une base de données base de données qui sera exploitées afin de proposer des produits adaptés et aussi une base de données qui nous permettra derrière de la politique de crédit qui répond à la fois à la réglementation et si je peux dire la stratégie de novembre très bien merci beaucoup pour pour cet éclairage alors après avoir parlé de l'état des lieux et des différentes perspectives contextuelle en terme de transformation numérique du secteur du crédit en Afrique vous propose de passer à la dernière partie du débat qui a vocation à traiter les sujets un petit peu plus prospectif et j'aimerais démarrer la première question c'est reparti avec Thierry François oui pour avoir un petit peu votre analyse sur les travaux opérationnel son entreprise actuellement en interne au sein des Banque africaine pour moderniser le crédit et surtout quelles sont les perspectives que vous identifier à moyen terme sujet merci Andrea donc je parle en tant que nous sommes en train de solution d'une façon vraiment de bien comprendre est-ce qu'il faut le comportement en conséquence de crédit ils seront vraiment personnalisée sur une analyse des données du client relativement à plusieurs facteurs et qui peut-être comportementale par exemple il fait régulièrement cette question donc il faut attendre 2 semaines pour obtenir l'approbation sûr de pouvoir désormais la voir même en temps réel bien sûr au départ des types de crédit ainsi que des exigences réglementaires donc de même assuré au vent les meilleures solutions pour leur suivi et des risques sur leur crédit tout en étant à la disposition de leur département de risque de crédit pour les outils nécessaires pour être en mesure de faire face à toutes les réglementations exiger pouvoir minimiser est l'heure en même temps la première étape elle consiste à donner au bar à travers donc on va donner la possibilité dans l'identification des de toutes les briques de l'édifice du lundi et puis la deuxième étape consiste à donner la possibilité de pouvoir constituer une vraie base entre choix en matière de la segmentation en matière de chemin de type de crédit des conditions d'octroi de crédit de la tolérance dans la liste de [Musique] blocage sur la troisième et dernière étape elle va consister à donner la possibilité de pouvoir construire totalement paramétrable 8 flexible et qui va leur permettre ben j'en sais ces différentes riz et automatiser leur processus vraiment automatiser et digitaliser le processus dans l'objectif de délivrer une réponse le plus rapidement possible alors clientèle des réduire réduire l'heure et de la dignité Loris dans tout cela en fin de compte ça va permettre d'être beaucoup plus concurrent dans le marché africain et donc les perspectives identifié à la préparation des banques pour être des vraies pionniers au niveau de ce secteur dans un monde vraiment bouleversant et en évolution en France merci beaucoup Monsieur François oui pour ce développement et du coup je rebondis par rapport à ce que vous avez évoqué la nécessaire agilité l'évolution vers une musique un petit peu plus sur mesure pour interrogé monsieur châtelain sur le rôle à venir des technologies émergent on a déjà évoqué au début de ce débat donc tu es intelligente et elle m'a encore bloque China dans l'évolution de l'approche en matière de crédit quel est votre lecture de la situation Monsieur châtelain ok alors écoutez on commence par l'intelligence artificielle je vais peut-être vous décevoir mais je vais quand même vous laisser un peu d'espoir alors elle est mise en place avec succès dans des domaines où vous avez des lois physique qui sont immuable prévisible vous avez moins 1 degrés l'eau gèle dans le domaine des services c'est un peu différent parce qu'il y a des variables ils sont beaucoup plus importante et il faut des énormément de donner souvent plusieurs dizaines centaines de millions pour avoir de la prédiction et du diplôme et on a énormément de difficultés après on dit le choix des possibles et les points un truc tueur on a vu d'ailleurs les conséquences de la crise financière de 2008 et les les autorité de tutelle sont d'ailleurs très prudente dans un mail alors en fait on va être beaucoup plus proche de l'analyse statistiques de régression et corrélation que d'intelligence artificielle en fait on va essentiellement prier pour que le futur ressemble au passé alors que l'intelligence artificielle c'est pas ça j'avais des modèles prédictifs alors par contre sans mettre en place des modèles couture et avec une efficacité douteuse en fait tu as intérêt réside dans la masse d'informations on va obtenir par voie digital et l'utilisation on va pouvoir en fait le appliquer dans le cadre d'une intelligence qui sera plus artificielle mais cette fois qu'il sera naturel alors on peut l'utiliser dans plusieurs domaines le développement du fonds de commerce on va recevoir la formation si à la faveur d'une demande de prêt la Banque que le Prosper a des enfants qui sont bientôt étudiant elle peut lire contacter dans 3 en proposant un prêt étudiant par exemple j'ai donné qu'ils vont pas être récupérés commercialement la diminution des risques de crédit alors là c'est un peu plus complexe parce que il faut faire des projections sur les prix des matières premières les risques géopolitique exetera et souvent les Bordeaux non pas d'autres moyens que d'analyser la propre situation financière du client là on est bien sur Loing d'intelligence artificielle alors une des solutions aussi s'effectue un scoring de Doris tu me disais je crois madame Diouf tout à l'heure et on peut intégrer des autres que financière avec Tata on récupère ses données de façon automatique et on peut donner très rapidement des des des des réponses aux clients également les risques opérationnels on va tenir une base accident de façon à analyser les contestations des clients les éventuelles pour faire des analyses de corrélation pour venir modifier le système de processus distribution de crédit même chose là c'était le risque opérationnel donc c'est son départ mais il y a la qualité de service il va vous permettre de développer ça aussi une base statistiques sur les temps de traitement est-ce que on est dans l'étang et on va calculer des moyennes de façon à venir améliorer le processus pour l'intelligence artificielle mais on voit quand même apparaître des cryptomonnaies qui sont maintenant indexé sur le dollar et qui font l'objet de prêt mais c'est quand même très très restreint on va voir l'évolution dans quelques années alors il y a il y a quand même un obstacle très important à surmonter ce sont les les garanties qui accompagne les prés pensais que des solutions se retrouver dans le cadre des crypto monnaie pour les cautions et les nerfs tisman espèce soit directement soit par l'intermédiaire de fiducie en revanche pour déçu tu es réel comme les hypothèques il faut des actes juridiques nominatif et comme ça comme vous le savez les cryptomonnaies par définition sont anonymes alors on peut penser que les blancs chênes pourront être utilisé pour certifier la situation des empreintes je crois savoir que la 2h ce qui fait des diamants chérie c'est un bloc chaîne pour certifier c'est ces diamants et leur traçabilité pourrais avoir l'exemple d'une centrale des risques plus perfectionné à l'image on vient de faire en Europe avec un à crédit on pourrait aussi étendre des bases de partage la formation avec certification a d'autres domaines pour mieux connaître le client est pas faire actuellement le cyberespace parce que il y a pas de garantie d'authenticité que l'on a dans les blocs site alors je serai plus prudent sur les autres formes émergente de crédit il existe maintenant en fort développement de du financement de la dette privée qui ne passe plus par les banques et qui connaît on n'aura pas fort développement ce sont des sortes de club ville pour financer essentiellement la les entreprises il y a une émission obligataire ou bien on fait un prêt et dans ce cas des Tournelles monopole bancaire il suffit d'acheter une seule part de la société et on peut faire un prêt en compte courant et ça se développe parce que on passe à côté bien évidemment des bandes alors il y a aussi les sociétés de ping qui récolte des Flandres pour les retraités ensuite en prenant la bien sûr toutes sortes de garantie alors il s'agit souvent financement thématique comme des prés à l'agriculture biologique ce sont des femmes qui répondent souvent à une idéologie a une conviction des prêteurs qui veulent davantage s'engager et c'est se forme émergente se développe parce que il y a une lourdeur administrative des banques réponds pas suffisamment rapidement à se demande où cible pas suffisamment ses besoins spécifiques bon maintenant c'est urgent tu n'es quand même et il est clair que là pour moi là des Prés par les banques est la meilleure arme contre le développement de ces nouvelles formes de prêt très bien merci beaucoup pour ce développement alors du coup j'aimerais me tourner vers monsieur Fadiga pour avoir un petit peu son point de vue sur le sujet est-ce que vous partager cette analyse et d'après vous quelles sont les prochaines pendant dans les 3,5 ans à venir dans le domaine du crédit en Afrique là il y a deux trois pendant que vous d'identité comme particulièrement porteuse absolument dans en fait je pense que tu partages aujourd'hui [Musique] [Musique] exetera et finalement on a besoin de clients parce que le secteur j'ai envie de dire de secteur informel aussi un poids beaucoup plus important localiser un avion comme la Côte d'Ivoire de groupe et de mise à disposition à tout moment fur à mesure parce que il y aura des applications services même avoir être entier mais également demande de crédit en ligne quoi faire opération tel que des transferts avec personne parce que vous avez PMS d'avoir été plus approprié et bien sûr c'est là je suppose que tu vas bien très bien merci beaucoup pour cet éclairage donc on retient des axes sport en terme de perspective sur l'évolution du crédit dans les prochaines années merci beaucoup pour ces réponses j'aimerais qu'on termine ce débat avec une question avocat je crois que Monsieur châtelain vous êtes une analyse pertinente à partager sur la façon dont une entrée financière peux inscrire la digitalisation du crédit dans sa stratégie qu'est-ce que vous avez à partager alors il faudra juste activer votre micro s'il vous plaît monsieur d'abord il y a la volonté politique ensuite c'est c'est un travail de titan que de prendre chaque type de prêt en fonction de son montant des garanties il va suivre un chemin plus ou moins long Villamont plus le risque est important plus ce chemin sera long parce qu'il va falloir au final peut-être arriver à une décision d'un comité de crédit qui va revenir les administrateurs à à l'extrême mais en revanche il faut savoir faire des circuit court sur certains types de crédit et donné immédiatement l'accord du client et pouvoir débloquer les fonds alors bien évidemment ça suppose bien connaître ce client ses coordonnées exetera donc en fait il y a une diversité entre ce prêt qu'on peut travailler directement et puis l'autre qui va nécessiter un maillage très important sorte d'arbre de décision qui va être nécessairement un peu plus long et en prenant en compte un tas de critères et quels sont les clients que le nous voulons quel type de taux quelle durée quel secteur d'économie et cetera et tout ça tout ça doit être paramétrer sinon c'est un vœu pieux que faire de la digitalisation alisation des processus qui va présenter le moindre qui va avoir les coups les moins important et qui va donner décision le plus rapidement possible en fait on va m'ignorer les risques de crédit les risques opérationnels on va améliorer la qualité de service et le service de sur client et la rentabilité de la banque au final c'est quand même un très très gros travail il y a pas c'est c'est une sorte de personnalisation et je pense qu'on a tous tous les tous les interlocuteurs qui ont parlé ici tout les tout à fait conscient et ok mais il faut avoir à présent à l'esprit que la digitalisation c'est pas un mot au hasard c'est vraiment un processus en profondeur ou en analyse tous les circuits de la banque Flo Flo de grossesse et qui est variable suivant le type de pression sur le type de client très bien merci beaucoup monsieur châtelain pour cette recommandation et du coup on arrive à la fin de ce débat donc avec l'ensemble des stickers donc merci à tous pour vous éclairage très intéressant et maintenant aux questions des participants donc on a beaucoup de questions intéressantes sur la j'aimerais démarrer avec une série de questions sur le sujet de la sécurité on voit que c'est un sujet donc on a plusieurs questions sur ce sujet tout d'abord en matière de gestion des risques dans quelle mesure la digitalisation du processus crédit bancaire pour lutter contre la fraude nous avons également une question sur la meilleure approche d'après vous qui permet de mieux gérer les risques de crédit aller à la troisième question sur cette thématique sécurité qui est plus haute technologie qui peuvent être utilisés pour lutter contre les demandes en lien avec des dossiers frauduleux et par rapport également à la recrudescence des cas de blanchiment des capitaux est-ce que l'un de vous souhaite apporter des éclairages spécifiques sur ce sujet de la sécurité et des risques alors je vais me lancer oui et bien alors enfin je comprends très bien et passion qui est tout à fait légitime maintenant il faut savoir aussi que aujourd'hui en Afrique on sait gérer la sécurité bien entendu la sécurité n'est pas une problématique et on est [Musique] aussi pouvoir détecter les Africains aujourd'hui positif de surveillance bien il y a pas de on va pas se voiler la face il y aura peut-être mais à partir du moment où on est où on est bénéficier même en cela que il peut payer moins cher en fait un crédit et peut-être permettre à un profil un peu plus risqué de pouvoir accéder au crédit contre c'est une opportunité pour celui qui est celui qui est le plus important également tout à l'heure on dit on est on est on est il faut donc que je puisse effectivement en tout cas ou si non si je suis trop par rapport à ce que je vois [Musique] Global pas peur on a on a appris avec le temps à le maîtriser et on va continuer à être dans la dans le sens de Madame Guillot lorsqu'un client effectué une demande de prêt systématiquement il y a dans le process une interrogation du fichier des impayés de la centralisation des risques de l'hélice des listes anti-blanchiment en est le client est écarté si si il n'est pas recevable si si s'agit d'une entreprise par exemple je crois savoir quand tu dis voir il y a une normalisation des documents des documents comptables il y a une importation directe des des documents financiers de l'établissement avec un scoring qui se fait de façon automatique si bien que l'établissement va récupérer toutes les informations de façon digitale ils vont lui permettre de prendre une décision et comme j'ai mal le taux sera peut-être un peu plus élevé on sera peut-être les garanties et donc c'est c'est c'est c'est vraiment un processus de complet et automatisée alors oui allez-y la parole et je parle pas allemand [Musique] ça veut dire que chaque fois que l'on veut transaction en elle et leurs partager à l'ensemble des facteurs pour avoir une information de qualité [Musique] [Musique] informations et on ne partage pas les courses de ce qui concerne les formations pour elle ok et elle [Musique] commune entre les bancs pourquoi se partager des informations c'est ce que je voulais rajouter je crois que c'est ça qui va améliorer en tout cas de question perte de connexion internet vu qu'on en Afrique la population n'a pas accès à 100 % au numérique comment peut-on se faire sa clientèle face à la digitalisation du crédit est une deuxième question qui est un peu plus à la problématique de la pédagogie comment réussir le challenge de la digitalisation du crédit dans la mesure où l'éducation digital apparaît comme un préalable est-ce que l'un de vous souhaite t'exprimer sur ce sujet là-dessus je pense que sur la question de l'accès au réseau par rapport au fait que il y a beaucoup d'endroits qui sont pas forcément aujourd'hui zone où le réseau est disponible à 13 ans alors là je pense que il y aura d'autres technologique c'est parce que effectivement aujourd'hui la plupart des personnes qui aujourd'hui à Sierre [Musique] dis à que ce n'est pas forcément la panacée à tous les les difficultés aujourd'hui de façon générale les clients est-ce qu'ils ont forcément confiance dans le fait que 4 dans un gars qui est le père à Sion est-ce que ils ont la certitude de pouvoir avoir de service qui qui demande aujourd'hui nous avons eu de dernière génération de la question de la confiance parce que pour bien ce qu'il faut aussi merci Monsieur Fadiga j'ajouterai simplement que du point de vue de l'inclusion numérique on est vraiment sur une problématique international puisque au niveau européen également la problématique de l'électronique mais bien évidemment comme un et ce matin a été annoncé le lancement d'un groupe de travail européen pour réfléchir à des solutions à mettre en place pour favoriser l'infusion digital des consommateurs européens et également à suivre dans d'autres régions du monde j'aimerais qu'on passe maintenant à une question un peu plus lié au fonctionnement interne des entités financières à savoir une question sur la conduite du changement a été également posé sur la place de questions-réponses comment se fera la conduite du changement et est-ce que ça va impliquer une refonte total des métiers de la banque et donc éventuellement des plans sociaux est-ce que l'un de vous souhaitez sur ce sujet je vais tenter de répondre s'il vous plaît la conduite du changement [Musique] ambitionne la pixellisation sein de notre organisation schéma digital la croix de travail sont meilleures qualités je peux je peux même rentrer plus tôt parce que effectivement j'ai exécuté grâce à un processus totalement robotisé exécuter [Musique] [Musique] 2 % de 40 pourcents des métiers de demain ne sont pas encore aujourd'hui voilà il est clair aujourd'hui on le monde numérique dans lequel on part donc nécessairement à faire évoluer donc moi je réfléchisse conversion les profils il y a encore un certain temps mais il est clair que il y a des métiers qui doivent aller vers 1h [Musique] aujourd'hui hébergement et autres je ne crois pas que tu auras déperdition d'embauche mais je pense que il faudra être volontaire et se reconvertir évidemment pour aller vers et Métiers comme j'ai dit une bonne partie n'est pas encore connu à ce jour donc voilà voilà en tout cas ce que moi je peux partager pour que je sache très bien merci je crois que Monsieur Fadiga souhaiter également s'exprimer sur ce sujet à vous la parole passe la parole je vais non mais en fait je pense que c'est vrai que il faut il faut de façon générale dans le Paris de faire en sorte de pouvoir donc il n'y a pas de merci madame Diouf vous avez également lever la main à vous la parole merci pour [Musique] avoir plus et mieux il y a pas de risque ça c'est ça c'est une pas d'autre part aujourd'hui aussi il faut qu'on puisse ta clé vraiment cette question de temps pour arriver à lire les les les informations de crédit de crédit de voir si tu as des clients de chez nous dans le Nord marché est l'avantage en fait de ses digitalisation nous permet de pouvoir aussi avoir suffisamment de donner au profil et des gens qui ne sont pas dans des circuits forment elle est arrivée enceinte à donner du crédit à ces gens-là et qui va permettre en fait d'entrer dans un cercle vertueux ou par la distribution de crédit en retour vraiment tous les mécanismes vertueux de l'accroissement de la consommation a des échelles économique donc tu penses avoir on regarde plutôt plus globale et sur le jeu de la digitalisation et moins de 15 par rapport au risque que ça peut représenter sur des pertes de pasteur on va dire à isopérimètre le craindre à ce stade merci merci pour ce compliment alors pour tenir notre je vous propose de traiter une dernière question qui a été posé par les participants et qui est complémentaire au débat que nous avons eu dans la première partie de sauver Dinard à savoir et digitalisation du crédit aux entreprises quelles sont les caractéristiques que vous pourriez partager avec toi sur la situation de la digitalisation du crédit aux entreprises est-ce que l'un de vous souhaite s'exprimer sur ce sujet elle sera nécessairement plus complexe parce que les données financières sont plus importantes il y a aussi nécessairement des analyse sectorielle à effectuer des analyses la concurrence que vous prêter pour un certain temps si des concurrents arrivent et puis vous mettre en mauvaise position vous aurez des difficultés donc il y a un ensemble de paramètres qui est beaucoup plus important que pour une clientèle de particuliers et qui serait un peu dans ce que disait que tu as leur maladie ou que sur les sur les multicritère qui va prendre absolument tout les données ça soit des données financières ça soit des données sur le comportement de votre client chez vous s'il est déjà chez vous s'il y a eu des dépassements ou pas sur le secteur l'économie est-ce que son marché ses marchés sont diversifiés c'est vrai que c'est un autre une autre façon de procéder qui rentre tout à fait dans la digitalisation parce que un certain nombre de ces documents pour pouvoir être décodé notamment je parlais tout à l'heure des liasses fiscales qui seront automatiquement importer avec des calculs qui vont se faire derrière qui seront automatisé il y en a d'autres où on va devoir aller chercher les informations mets les informations sectorielles par exemple elles pourront être fait au niveau de la banque façon générale avec des critères qui vont pouvoir être également automatisé est entré dans dans le process de digitalisation donc ça il y a un travail préparatoire sans doute beaucoup plus important et puis des temps qu'ils seront probablement plus long que une simple réponse à un particulier oui ou non je te fais le crédit ou pas voilà ces quelques mots ce que je voulais dire sur les questions merci Monsieur châtelain est-ce que l'un de vous deux peut être apporter un complément sur ce sujet de la digitalisation du crédit aux entreprises alors je dirais juste en fait donc sur le poids de la digitalisation des entreprises pense qu'il y a un autre acteur en fait c'est qui pourrait faire son apparition je pense aux expert-comptable parce que il faut aussi chez nous il y a le volet entreprise entreprise qu'on appelle du secteur informel et qui qui auront besoin aussi de la pluie de tiers de confiance entre griffe en fait de pouvoir aussi rajouter une couche de sécurité aux banques en permettant en fait de pouvoir les inclure dans la dans la dans la dans la cinématique le disais tout à l'heure avec des possibilité d'intégrer directement dans les dans l'Hérault Claude intégré dans les chaînes de décision les rapports qui viendrait en fait de cimetière de confiance pour permettre en fait de monter la appréciation du risque qu'il y a assez entreprise système informel comme comme on est mal quelque chose qui se construit qui est en train de se construire je pensais il faudra donc que toutes les forces vives de puisse être mise à contribution est possible assez rapidement merci beaucoup pour cet éclairage madame Diouf alors Monsieur Fadiga vous avez levé la main à ce que vous souhaitez ajouter quelque chose par rapport à son sujet oui je pense que l'essentiel a été dit en fait c'est juste pour dire que effectivement le dispositif comment elle a fait un gage de façon donc je tiens à remercier l'ensemble pour pour pour des questions qui en circuler sur zoom mais en tout cas on fait au maximum pour apporter des réponses à vos interrogations pendant cet échange donc merci à tous d'avoir joué le jeu et je sais tout de suite la parole à Khadidja pour le mot de conclusion merci à tous et excellente journée merci et je vous souhaite une agréable journée merci au revoir merci

2021-12-04 02:29

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